Ancienneté à partir de laquelle la fiscalité des retraits devient plus avantageuse.
Règle publique à vérifier selon votre situationAssurance-vie et projets de long terme
Votre épargne doit rester utile et disponible
L’assurance-vie peut financer un projet, préparer la retraite, protéger vos proches ou organiser une transmission. Le bon contrat commence par le bon horizon et un niveau de risque que vous comprenez.
ORIAS 20003749Projection localeRetraits possibles à tout moment
Modes de versement complémentaires : programmés et libres.
Vous pouvez combiner les deuxPerformance constatée sur deux ans du fonds dynamique, communiquée par ALYOR.
Performance passée, non garantie. Risque de perte en capital.Délai moyen de mise en place communiqué par ALYOR.
De l’accord à la finalisation du dossierUne enveloppe, plusieurs projets
Construisez sans bloquer votre épargne
L’assurance-vie propose des supports différents selon votre profil et le risque que vous acceptez. Vous pouvez récupérer une partie ou la totalité de votre épargne, programmer des versements, ou investir ponctuellement quand votre capacité d’épargne augmente.
La clause bénéficiaire permet d’indiquer une ou plusieurs personnes qui recevront les capitaux en cas de décès. Elle mérite une rédaction précise et une révision lorsque votre situation familiale évolue.
- Épargne disponible avec retraits partiels ou total
- Supports adaptés aux profils prudent, équilibré ou dynamique
- Transmission organisée au moyen de la clause bénéficiaire
Vous gardez la main
Les versements et retraits s’adaptent à votre trésorerie et au calendrier de vos projets.
Vous dosez le risque
La répartition entre fonds sécurisés et unités de compte dépend de votre horizon.
Vous préparez la suite
Une clause bénéficiaire précise évite que la transmission repose sur une formule générique.
Projection indicative
Projetez votre capital assurance-vie
Choisissez un versement mensuel, un horizon et une hypothèse de rendement. Le résultat sépare le capital versé de la performance projetée.
Accompagnement humain
Une stratégie suivie dans la durée
Votre conseiller relie votre horizon, le niveau de risque et la performance observée à chacun de vos projets.
« J’ai particulièrement apprécié la qualité de l’accompagnement et la pertinence des conseils pour mon épargne. Un vrai partenaire de confiance. »
Assurance vie luxembourgeoise
Le même contrat, un cadre de détention différent
Un contrat luxembourgeois fonctionne comme une assurance-vie française pour la fiscalité : c’est la résidence fiscale du souscripteur qui s’applique, donc la fiscalité française pour un résident français. Ce qui change, c’est la protection des avoirs et l’étendue des supports.
Le Luxembourg impose le triangle de sécurité : les actifs des assurés sont déposés auprès d’une banque dépositaire agréée, séparés du bilan de l’assureur et contrôlés par le Commissariat aux assurances. En cas de défaillance de l’assureur, l’assuré est créancier de premier rang sur ces actifs, ce qu’on appelle le super-privilège. Il n’y a pas de plafond d’indemnisation équivalent aux 70 000 € par assuré et par compagnie du fonds de garantie français.
- Triangle de sécurité et super-privilège sur les actifs déposés
- Contrats multidevises, utiles si vos revenus ou vos projets ne sont pas en euros
- Accès à des supports plus larges, dont des fonds dédiés selon l’encours
- Crédit lombard possible en nantissant le contrat plutôt qu’en le rachetant
Ces contrats visent des encours élevés : le ticket d’entrée est généralement de plusieurs dizaines à plusieurs centaines de milliers d’euros selon l’assureur. Le capital n’est pas garanti sur les supports en unités de compte.
PEA
Investir en actions européennes, avec une fiscalité qui s’allège
Le plan d’épargne en actions est une enveloppe dédiée aux actions et aux fonds éligibles de l’Union européenne. Les versements sont plafonnés à 150 000 €, et le PEA-PME permet d’aller au-delà dans la limite de 225 000 € tous plans confondus.
Avant cinq ans, un retrait entraîne l’imposition des gains et la clôture du plan, hors cas particuliers. Après cinq ans, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu et restent soumis aux prélèvements sociaux, et un retrait ne ferme plus le plan : vous pouvez continuer à verser dans la limite du plafond.
- Plafond de versements de 150 000 €, 225 000 € avec le PEA-PME
- Après cinq ans, gains exonérés d’impôt sur le revenu, prélèvements sociaux dus
- Un retrait après cinq ans ne clôture plus le plan
- Complémentaire de l’assurance-vie plutôt que concurrent : l’une pour les actions européennes, l’autre pour la souplesse et la transmission
Le capital n’est pas garanti. Le PEA n’a pas de clause bénéficiaire : il est clôturé au décès du titulaire et intègre la succession.
Questions fréquentes
Les chiffres à connaître avant d’ouvrir une assurance-vie
Projection, fiscalité, niveau de risque et fonctionnement des versements.
Le calcul utilise 3 données : le versement mensuel, l’horizon en années et une hypothèse de rendement annuel. La fiscalité et l’inflation dépendent de votre situation et ne sont pas intégrées à cette première projection.
Après 8 ans, les gains retirés peuvent bénéficier d’un abattement fiscal annuel, sous les conditions en vigueur. La date d’ouverture du contrat sert de point de départ.
L’hypothèse doit rester cohérente avec votre horizon et le niveau de risque accepté. Une performance passée ne garantit jamais les résultats futurs.
Vous pouvez utiliser 2 modes : des versements programmés et des versements libres. Ils peuvent être combinés dans le même contrat.
Le calcul reste dans votre navigateur. Les données saisies ne sont ni enregistrées ni transmises.
La prochaine étape
Reliez votre épargne à un vrai projet
Mettez en regard votre horizon, le risque accepté, la disponibilité et la transmission.