Choisir son courtier PER : les frais sur 20 ans disent tout

La bonne question

Qu’attendre d’un courtier PER ?

Un courtier en assurance ne gère pas votre épargne lui-même : il sélectionne pour vous un contrat auprès d’un assureur, vous conseille sur le montant, le profil de gestion et la fiscalité, puis vous accompagne jusqu’à la sortie. Il est immatriculé à l’ORIAS et doit vous remettre un conseil écrit, adapté à votre situation, avant la souscription.

Il est généralement rémunéré par des commissions versées par l’assureur, prélevées sur les frais du contrat, et parfois par des honoraires. Ce sont donc les frais du contrat recommandé qui mesurent ce que vous coûte le conseil.

Le calcul ALYOR

Ce que valent quelques points de frais sur 20 ans

À 500 € versés par mois et 4 % de performance brute par an, nous comparons les conditions moyennes des contrats ALYOR (0,95 % d’entrée, 0 % de sortie, 0,90 % de gestion annuelle) et celles d’un contrat bancaire standard (3 % d’entrée, 3 % de sortie, 1 % de gestion) :

L’écart grandit avec le temps parce que les frais de gestion s’appliquent chaque année sur un capital qui augmente. Les frais ne sont pourtant pas le seul critère : la qualité du fonds en euros et des supports, la gestion pilotée et l’accompagnement à la sortie pèsent autant sur le résultat final.

Calcul illustratif ALYOR, octobre 2026. Frais moyens constatés sur les contrats ALYOR, août 2026. Performance brute de 4 % par an, frais de gestion déduits mensuellement, frais de sortie appliqués au capital final du contrat standard. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Les cinq questions à poser à un courtier

1. 01

   Faut-il vraiment un PER dans ma situation ?

   Un bon conseil commence par la tranche d’imposition, l’horizon et le besoin de disponibilité. Pour un épargnant peu imposé, l’assurance-vie peut être plus adaptée.

2. 02

   Quels sont tous les frais ?

   Entrée, gestion, arbitrage, sortie et rente : demandez-les par écrit, chiffrés sur votre durée d’épargne.

3. 03

   Quel assureur porte le contrat ?

   Sa solidité et la qualité de son fonds en euros comptent sur vingt ou trente ans.

4. 04

   Que faire de mes anciens contrats ?

   Un Madelin ou un ancien PER doit être analysé avant tout transfert, frais et garanties compris.

5. 05

   Comment se préparera la sortie ?

   Capital, rente, étalement : le rythme de sortie peut changer l’impôt de plusieurs milliers d’euros.

Ce que propose ALYOR

ALYOR est un cabinet de courtage en assurances immatriculé à l’ORIAS sous le n° 20003749, spécialisé dans les indépendants, les professions libérales et les dirigeants. Nous sélectionnons des PER auprès de compagnies d’assurance connues ayant leur siège social en France, avec des solutions de gestion pilotée sans frais d’arbitrage. Le contrat est mis en place en 48 heures en moyenne après validation du projet, et nos clients réalisent une économie d’impôt médiane de 1 260 € la première année.

Délai et économie d’impôt : dossiers clients ALYOR, août 2026.

Questions fréquentes

À quoi sert un courtier PER ?

À choisir le contrat adapté à votre situation parmi plusieurs assureurs, à fixer le bon montant de versement et le bon profil de gestion, puis à vous accompagner jusqu’à la retraite, notamment au moment de la sortie.

Comment un courtier PER est-il rémunéré ?

Le plus souvent par des commissions versées par l’assureur et prélevées sur les frais du contrat, parfois par des honoraires. Comparez donc les frais totaux du contrat proposé, sur votre durée d’épargne.

Courtier ou PER en ligne ?

Un PER en ligne convient à un épargnant autonome, à l’aise avec la fiscalité et le choix des supports. Un courtier apporte un diagnostic, un conseil écrit et un accompagnement, utiles notamment pour un transfert de Madelin, un plafond complexe ou la préparation de la sortie.

Quel courtier PER pour un indépendant ?

Un courtier immatriculé à l’ORIAS, qui connaît les régimes de retraite des indépendants, détaille tous les frais par écrit et vous dit quand un PER n’est pas la bonne solution.