Quel PER choisir ? Votre profil donne la réponse

La bonne question

Quel PER pour votre âge et votre revenu ?

Il n’existe pas de meilleur PER dans l’absolu. Le bon choix dépend de quatre paramètres : votre horizon avant la retraite, votre revenu, donc votre plafond et votre tranche d’imposition, votre tolérance au risque et votre besoin de garder de l’épargne disponible. Voici ce que donnent ces paramètres pour cinq profils d’indépendants.

Le calcul ALYOR

Cinq profils, cinq stratégies

Pour chaque profil, nous retenons un versement d’environ 10 % du revenu mensuel, un repère simple pour démarrer.

Quelques enseignements :

• À 38 ans et 3 500 € par mois, la déduction rapporte 1 260 € par an, exactement l’économie d’impôt médiane constatée la première année chez les clients ALYOR.
• Le consultant de 29 ans verse moins que le libéral de 52 ans, mais finit avec presque trois fois plus, grâce à 38 ans de capitalisation.
• Après 55 ans, le capital constitué compte moins que l’arbitrage fiscal : verser pendant les années les mieux imposées et étaler la sortie.

Calcul illustratif ALYOR, octobre 2026. Revenu mensuel assimilé au bénéfice imposable divisé par douze, une part fiscale, barème 2026. Plafond de l’article 154 bis du CGI, PASS 2026. Hypothèses du simulateur ALYOR : 5 % brut par an en profil équilibré, 3 % en profil prudent, frais moyens ALYOR d’août 2026 déduits. Capital non garanti, avant impôt de sortie.

Les quatre critères pour choisir le contrat

1. 01

   Un PER assurantiel

   Pour le fonds en euros garanti, la rente versée par l’assureur et la transmission hors succession.

2. 02

   Une gestion pilotée à horizon

   Dynamique quand la retraite est loin, sécurisée progressivement à l’approche du départ.

3. 03

   Des frais lisibles

   Versement, gestion, arbitrage, rente : comparez le total sur votre durée d’épargne.

4. 04

   Des garanties adaptées aux indépendants

   Par exemple la prise en charge des versements en cas d’arrêt de travail, utile quand le revenu dépend de votre activité.

Questions fréquentes

J’ai 38 ans, je suis indépendant et je gagne 3 500 € par mois, quel PER choisir ?

Un PER assurantiel en gestion pilotée à horizon, profil équilibré. Avec 350 € par mois, l’économie d’impôt atteint 1 260 € par an et l’effort réel tombe à 240 € par mois. Capital estimé à 67 ans : environ 226 400 €, non garanti.

Consultant de 29 ans à 4 000 € par mois, par où commencer ?

Par une épargne de précaution, puis un PER avec un versement mensuel régulier, par exemple 400 €. À cet âge, l’horizon long permet une part importante d’unités de compte.

Comment un conseiller m’aide-t-il à choisir un PER ?

Il part de votre plafond, de votre tranche, de votre horizon et de vos autres placements, compare plusieurs contrats et vous remet une recommandation écrite avant la souscription.